详解“央行端系统＋智能合约框架”：八项核心服务、SMART五要素勾勒数字人民币2.0生态蓝图

（来源：数字法币研究社）

移动支付网消息：10月21日，2026金融街论坛数字人民币年会在京举办。本次会议以“数字货币新图景：互通·可信·协同”为主题，由北京市地方金融管理局和数字人民币运营管理中心合作承办。

会上，中国人民银行副行长陆磊宣布数字人民币基础设施服务体系全面升级。数字人民币运营管理中心随后发布央行端数字人民币系统（DCEPS）和数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）两大核心成果。这标志着数字人民币基础设施和生态应用更加数字化、体系化、智能化、多元化。

DCEPS：数字人民币2.0的核心底座和“综合性平台”

自2026年起，数字人民币由现金型1.0版升级为存款货币型2.0版：商业银行客户持有的数字人民币成为存款型法定数字货币，首次纳入现代银行体系的货币派生与流动性管理框架；双层运营架构同步升级，在货币层面形成零售端商业银行存款货币与批发端央行结算货币的分层安排；并深化“以账户为基础的混合模式”，兼容区块链价值模式，同时支持链上链下、在线离线支付需求。

为配套这一升级，数字人民币基础设施通过增加“综合结算账户”补上央行货币结算功能，由单一支付系统扩展为集零售支付、批发支付、区块链支付、跨境支付、智能合约生态服务于一体的综合性平台，采用统一底座、模块化组件化设计，支持机构一点接入、7×24小时运行。

作为数字人民币基础设施的核心组成部分，央行端数字人民币系统（DCEPS）由运营管理中心建设运营，面向境内参与者提供服务，并为数币达跨境结算综合服务平台（CBETS）提供技术底座，其能力可概括为“数智化、互通强、成本低、效率高、迭代快”五个方面。

其八项核心服务包括：

多元跨机构支付结算服务：包括个人支付、对公智付、券款对付DvP与中央对手方CCP结算、混合结算引擎；

流动性统一管理服务：面向直接参与者提供资金分域、调拨、智能预测预警、智能排队管理，支持机构结算钱包内资金独立分域、统一视图集中调度，减少资金占用；

发行管理服务：在双层运营体系下提供可控的发行额度管理服务（上限控制、监控、调整）与可信币串服务（全生命周期管理、查询、存储、防篡改防双花），支撑发行兑出—支付流通—兑回注销全生命周期；境内商业银行以准备金为结算锚并纳入存款准备金管理框架，境外商业银行按 1:1 储备；

智能合约生态服务框架：面向运营机构、应用平台、技术服务方提供多方参与、开放协同的智能合约服务体系；

数字人民币数字资产服务：面向金融基础设施与行业区块链提供合规数字资产服务，含发行、登记、托管、交易，并分两种模式——跨链模式（连接既有资产⽹络，实现跨账本协同结算）与统一账本模式（资产与资⾦同账本协同，强化原⼦交割）；

钱包统一管理服务：提供钱包基础管理、支付标记、可信管理、渠道账号管理等标准化服务，通过 DCID 标识和支付标记化实现跨机构信息互通与状态协同；渠道覆盖数字人民币 App、鸿蒙元服务、企业网银、柜台等，支持 IC 卡、手机 Pay、SIM 卡等硬钱包在线开通管理；

统一数据服务：基于“全局一本账”的统一数据管理，以分布式处理与智能协同架构，通过 AI 和规则引擎做标准定义、质量校验、安全分级、价值评估；二是基于“智能数据洞察”的统一数据应用，面向生态发展、用户行为、风险防控提供从基础统计、趋势预测到异常检测、归因推理的全链路分析，并支持跨终端报表、自助分析、AI 分析的分层服务；

智能风控服务：依托一体化智能风控平台形成风险联防联控体系，支持风险趋势指标共享、风险监测模型共研、风险线索预警排查、风险事件联动处置、犯罪线索分析移交；并与公安机关以“总对总”专线建立网络查控机制，支持线上快速止付、冻结涉案资金。

技术底座方面，采⽤“互联⽹+⾦融”的新⼀代技术架构，引⼊分布式云计算、微服务架构等理念，具备⾼并发⽀持能⼒和弹性伸缩能⼒，满⾜⾦融⾏业对系统稳定性、安全性要求。基于微服务设计理念，通过单元化多地多活架构，形成涵盖⽀付、结算、⻛控等领域的原⼦化微服务组件，⽀持灵活编排组合复⽤，快速适配业务需求。其次，以⾃主可控的密码体系和数字⾝份信任为底座，融合传统⾦融⾼并发能⼒与区块链防篡改、可追溯特性，构建覆盖交易、⾝份、数据、运⾏与智能防御的下⼀代数字⾦融安全信任体系，形成⾯向数字⼈⺠币场景的⾼并发、强合规、可互认、可追溯的⼀体化安全能⼒。区块链层面，由人民银行数字货币研究所指导运营管理中心自主研发的成方链，联合清华大学提出“大圣共识算法（DASHING协议）”，有效突破⾼安全、⾼扩展、⾼吞吐与低延迟难以兼顾的技术瓶颈，自2018年上线以来支撑多边央行数字货币桥、区块链服务平台、数字资产平台、对账等关键基础设施运行。智能合约技术底座基于资源隔离、任务并行调度及WebAssembly，自研WASM安全沙箱引擎确保“同源执行、结果一致”，并融合国密算法与默克尔树存证实现全链路可信溯源。AI工程方面，运营管理中心融合企业级RAG知识库与智能体流程编排引擎，保障日均超20亿Token高负载稳定运行，创新引入“可信看守”技术解决大模型幻觉引致的支付决策异常，并正在研究智能体支付场景的身份认证、交易指令伪造与权责划分问题。标准体系方面，已发布国际标准2项、国家标准1项、行业标准5项、团体标准2项、企业标准2项。

接入方面，机构可按直接参与者（有参与机构编码、可开立结算钱包、直接办理结算）、间接参与者（经直参接入、未开结算钱包、委托直参办理）、其他类型接入机构（有编码、未开结算钱包，进行交易指令发起、转发及信息交互）三类身份接入，流程为申请、受理评估、协议签署、系统建设四步；其中直参须在协议签署之日起9个月内完成投产，其他类型接入机构为3个月，逾期评估意见失效须重新申请。

SMART框架：五项服务理念和核心要素构建智能合约生态

数字人民币智能合约是数字人民币体系的核心创新功能之一，通过合同的数字化、自动化和强制执行，为破解数字经济发展中信任成本高、协同效率低、资金监管难等问题提供了新的技术路径。数字人民币智能合约既可以在区块链上运行，也可以在非区块链系统中运行，两套智能合约可相互打通，提升了智能化服务可获得性。

其特点包括强化可信履约执行、功能丰富且可相互组合（如将“定时释放＋多方分账＋违约自动退款”组合进同一份合约）、链上链下全覆盖、生态开放标准互通、沉淀可信业务数据五个方面。总体原则则确立五条底线：坚持中心化管理和双层运营架构、保证合约模板的合法性和有效性（经合规性审核、检测后方可注册为模板，平台统一注册并验证一致性，满足“三反”等监管规定）、坚持开放和开源、防范技术风险、注重制度衔接和剩余风险防范。

生态主体划分为三层：中央银行层面制定统一业务与技术标准，与运营机构共同建设“全局统一账本”和智能合约运行基础，组织建设可信运行环境；运营机构层面建设维护可信运行环境，将智能合约与本机构业务系统、数币支付能力融合；市场参与机构层面，政府部门、企事业单位、平台机构等场景平台结合业务搭建应用平台，开发者、数据提供方等技术服务方提供合约模板、预言机等服务。

数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）是面向数字经济发展需求，构建多方参与、开放协同的智能合约服务体系。其由五个英文词首字母组成——标准统一（Standardized）、强制执行（Machine-enforced）、开放包容（Accessible）、规则驱动（Rule-based）、安全可靠（Trustworthy），呼应 Smart Contract，寓意以统一标准联通各方、以强制执行保障履约、以开放包容汇聚创新、以规则驱动规范协作、以安全可靠建立信任。

具体而言，五个关键词包含了五项服务理念。一是标准统一，以统一的公共基础设施为底座，按照共同业务规则和技术标准，广泛联通各类参与方与服务资源，为生态协作提供统一支撑。二是强制执行，依托可信运行环境和执行保障机制，确保合约在约定条件满足时按约自动执行，保障合约履行的强制性。三是开放包容，在统一规则和准入要求下，面向各类机构和开发者开放服务能力与创新资源，降低开发、接入和应用门槛，支持不同主体、技术路径与应用场景协同发展。四是规则驱动，以业务规范、产品指引和技术标准等构成共同遵循的规则体系，明确各方权责与协作要求，规范业务开展、合约运行和生态治理，保障服务体系有序运行。五是安全可靠，通过安全防护与验证追溯机制，保障系统运行、数据与资金安全，使合约执行过程和结果可信可验，为各方合作建立信任基础。

框架确立了公共基础设施、统一标准规范、可信运行体系、开放服务生态、生态治理体系五个核心要素。其中公共基础设施涵盖智能合约生态服务平台、DCEPS与CBETS；统一标准规范包含业务规范、产品指引、合约设计标准、开发与接入指引、安全防护标准；可信运行体系以央行与运营机构共建的全局统一账本为基础，实现“账本一致、运行可信、执行可验”；开放服务生态由合约应用市场、预言机服务市场、应用验证沙箱、开源共建社区与行业管理协同构成；生态治理体系则覆盖规则、账本、参与方、合约全生命周期以及模板与预言机五个治理维度。

在生态接入准备方面，运营机构需按统一业务规则和技术标准建设可信运行环境、完成与生态服务平台及DCEPS的对接，围绕预付资金管理、智能代发、智能放款等开发合约模板，将服务与自身业务系统融合，落实合约强制性检查与执行凭证报送要求并建立运行监测与异常处置机制；合作金融机构需完成两系统接入并开通相应业务权限，依托模板和通用业务服务完成产品设计与系统改造，在自身资质范围内开展服务、落实客户身份核验与风险管理；应用平台需梳理场景需求、确定合作金融机构并共同制定方案，完成系统对接、将签约与履约结果展示融入自身流程，具备资质和条件的可直连生态服务平台，并按需对接数据源、提供可核验的履约信息；技术服务方和开发者可按接入要求提交合约模板、预言机等服务资源，经审核认证后供各类机构调用。

总结来说，数字人民币智能合约生态服务框架是DCEPS的八项核心服务之一，智能合约框架则以统一的公共基础设施为底座。DCEPS是承载智能合约的系统底座，而智能合约框架是DCEPS面向合约场景的服务形态，二者是"能力"与"体系"的双向嵌入，其共同建成标准统一、高度兼容、资源节约的数字人民币基础设施服务体系，构建“中央银行-运营机构”的全局统一账本。